Seguros que necesitas y cuáles no vale la pena contratar

Los seguros son una de las partidas del presupuesto familiar que más se pagan sin analizar. Se renuevan automáticamente año tras año, suben de precio silenciosamente y muchos cubren riesgos tan poco probables que el coste acumulado supera con creces cualquier indemnización probable. Un análisis honesto de tus seguros puede revelar entre 300 y 800 euros de ahorro anual sin perder la protección que realmente importa.

Los seguros que son prácticamente obligatorios

El seguro del hogar (multirriesgo) es imprescindible para cualquier persona que tenga vivienda, ya sea propietaria o inquilina. Cubre incendios, daños por agua, robo y responsabilidad civil. Si eres propietario, el seguro de continente (la estructura del edificio) puede ser obligatorio si tienes hipoteca; el de contenido (tus pertenencias) es altamente recomendable. Si eres inquilino, el seguro de contenido y responsabilidad civil cuesta entre 80 y 150 euros al año y puede salvarte de tener que pagar daños al vecino de abajo por una tubería.

El seguro de salud no es estrictamente obligatorio si tienes acceso a la sanidad pública, pero para personas con rentas medias-altas o que viven en grandes ciudades con listas de espera largas, puede tener un coste-beneficio positivo. Los precios varían enormemente: desde 50 euros al mes para adultos jóvenes sin patologías hasta 200+ para personas mayores de 55 años. Compara siempre antes de contratar y fíjate en los copagos, las exclusiones y el cuadro médico.

El seguro de vida es imprescindible solo si tienes personas económicamente dependientes de ti (hijos menores, pareja sin ingresos). Si eres soltero sin dependientes, el seguro de vida tiene poca justificación. Si tienes hipoteca, puede exigirlo el banco, pero no estás obligado a contratarlo con ellos: puedes hacerlo con cualquier aseguradora generalmente más barato.

Los seguros que merece la pena evaluar según tu situación

El seguro del coche es obligatorio (responsabilidad civil) pero el resto de coberturas son opcionales. El seguro a todo riesgo tiene sentido para coches nuevos o de valor superior a 15.000-20.000 euros. Para coches con más de 5-7 años de antigüedad y valor de mercado bajo (menos de 8.000 euros), el coste del seguro a todo riesgo puede superar el valor que te indemnizan si el coche queda destruido. Haz los cálculos: si tu coche vale 5.000 euros y el todo riesgo te cuesta 900 euros al año, en 6 años habrás pagado más que el valor del vehículo.

El seguro de decesos (entierro y funeral) tiene sentido para personas mayores con pocos ahorros, pero para adultos jóvenes con un fondo de emergencia, es un gasto innecesario. Un funeral en España cuesta entre 3.000 y 7.000 euros: si tienes ese dinero en tu fondo de emergencia o en ahorros, el seguro de decesos no añade valor real.

Los seguros que casi nunca valen la pena

El seguro de protección de pagos de tarjeta de crédito es uno de los más rentables para las entidades y menos útiles para los clientes. Suelen cobrar un porcentaje del saldo mensual y las exclusiones hacen que en la práctica sea muy difícil cobrar. Si pierdes el trabajo, ya tienes el paro. Si te incapacitan, ya tienes la prestación de incapacidad. Este seguro suele duplicar coberturas que ya tienes.

Los seguros de garantía extendida de electrodomésticos y electrónica que ofrecen en las tiendas son otro ejemplo de producto de bajo valor. Estudios de consumo muestran que la probabilidad de que un electrodoméstico se averíe entre el año 2 y el 5 (período típico de cobertura) y que esa avería supere el coste del seguro es estadísticamente baja. Además, la Ley de Garantías española ya te da 2 años de garantía legal con el fabricante.

Los seguros de viaje básicos de las tarjetas de crédito ya cubren muchas de las contingencias (cancelación, equipaje, asistencia médica básica) que también cubre un seguro de viaje contratado aparte. Revisa qué incluye tu tarjeta de crédito antes de pagar por un seguro de viaje adicional.

Cómo reducir lo que pagas sin perder cobertura

Renegociar los seguros al vencimiento es uno de los ejercicios más rentables que puedes hacer. Las aseguradoras siempre reservan sus mejores ofertas para clientes nuevos. Llama a tu aseguradora con un mes de antelación al vencimiento con la oferta de un competidor en la mano: en la mayoría de casos conseguirás una reducción del 10-20% sin cambiar nada.

Aumentar la franquicia (la cantidad que pagas tú antes de que la aseguradora cubra el resto) reduce significativamente la prima. Si subes la franquicia de tu seguro del hogar de 150 a 600 euros, la prima puede bajar un 20-30%. Si en los últimos 10 años no has hecho ningún siniestro pequeño, una franquicia alta es matemáticamente favorable.

Preguntas frecuentes

¿Puedo contratar el seguro del hogar con una aseguradora diferente a la del banco?

Sí, siempre. Los bancos no pueden obligarte a contratar seguros con ellos como condición para la hipoteca. Pueden ofrecer bonificaciones en el tipo de interés si lo contratas con ellos, pero es libre. Compara siempre: los seguros bancarios suelen ser entre un 20% y un 40% más caros que en aseguradoras independientes.

¿Qué cubre realmente el seguro de responsabilidad civil?

Cubre los daños que causes involuntariamente a terceros: inundas al vecino de abajo, tu perro muerde a alguien, un objeto cae desde tu balcón. Suele estar incluido en los seguros del hogar. Si no tienes seguro del hogar, puede contratarse por separado por unos 30-50 euros al año y es muy recomendable.

¿Merece la pena el seguro de coche a todo riesgo con franquicia?

El todo riesgo con franquicia es un buen término medio: tienes cobertura para daños grandes y el precio es notablemente inferior al todo riesgo sin franquicia. La franquicia típica de 300-500 euros la pagarías de tu bolsillo en golpes pequeños, pero la aseguradora cubre todo lo que supere esa cantidad.

¿Cómo sé si estoy pagando demasiado por mis seguros?

Compara anualmente. Hay comparadores online (Acierto, Rastreator, Kelisto) que te dan precios de múltiples aseguradoras en minutos. Si el precio que encuentras es más de un 15-20% inferior al tuyo, es momento de negociar o cambiar. Dedica una tarde al año a revisar todos tus seguros: el tiempo invertido suele traducirse en cientos de euros de ahorro.